СПЕЦИФИКА ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СОВРЕМЕННОЙ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

В современной России сбережения населения представляют собой важный источник финансирования инвестиций государства. Однако значительная часть накоплений граждан не вовлекается в экономический оборот по причине низкого уровня доверия населения к банковской системе. Решением данной проблемы является система страхования банковских вкладов, которая представляет собой совокупность способов и мероприятий по защите прав и интересов физических лиц, непосредственно связанных с вложением в банк денежных средств, путем их страхования.

Идея создания подобной системы возникла еще в 1993 г. Президент Российской Федерации, на тот момент Б. Н. Ельцин, сформулировал Указ № 409 «О гарантировании вкладов граждан в банках», который содержал поручения правительству РФ о разработке организации и деятельности Федерального фонда страхования активов банковских учреждений. Целью данного указа в первую очередь было гарантирование возврата денежных средств, вложенных гражданами в банковский депозит, и повышение доверия населения к банковской системе. Но закон в течение восьми лет принят так и не был, хотя над его созданием работали.

После отклонения законопроекта «О гарантировании вкладов граждан в банках» велись разработки ряда компромиссных решений по гарантированию вкладов. 27 февраля 2003 г. было подписано распоряжение о внесении правительственного варианта законопроекта, носящего название «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в Государственную думу, а 23 декабря 2003 г. закон был подписан президентом РФ.

Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» по своей форме является обязательным, и, согласно ему, все банки должны вступить в систему страхования вкладов. Если же Банком России объявлено отрицательное заключе-

ние, банк не может привлекать денежные средства и открывать счета физических лиц, что ведет к начальному этапу отзыва лицензии.

Управление по страхованию вкладов и другие функции, касающиеся гарантирования возвратности вкладов, возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», созданную в январе 2004 г. Агентство является некоммерческой организацией, действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления Агентства является Совет директоров. В его состав входят семь представителей правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства [1].

К функциям, которые выполняются Агентством по страхованию вкладов, относятся:

- обеспечение организации деятельности системы страхования вкладов;

- исполнение роли конкурсного управляющего (ликвидатора) несостоятельных кредитных организаций;

- финансовое оздоровление банков [2].

Также Агентство осуществляет отбор банков для включения их в систему страхования вкладов. Банк может стать участником системы страхования вкладов, если его финансовая устойчивость признается достаточной; учет и отчетность являются достоверными; банк осуществляет свою деятельность согласно законодательству Российской Федерации и выполняет обязательные нормативы, которые установил Банк России.

Необходимо отметить, что количество банков-участников системы страхования вкладов не остается неизменным. Всего в реестр на 1.07.2012 включено 895 банков-участников системы страхования вкладов, из них 99 банков с уже отозванными лицензиями временно остаются участниками системы страхования вкладов, а по 10 банкам введен запрет на привлечение средств физических лиц [3].

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в соответствии с которым осуществляется система страхования вкладов, является значимым и своевременным, однако имеет свою специфику, которая выражается в следующем:

- Исходя уже из названия закона, можно понять, что обязательное страхование вкладов обеспечивает защиту от потери денежных средств, вложенных в банк, только физических лиц. Интересы юридических лиц данным законом не защищены. Хотя, с другой стороны, у последних достаточно способов обезопасить свои вложения.

- С момента начала действия системы страхования вкладов максимальный размер возмещения менялся несколько раз. Изначально, в 2003 г. он составлял 100 тыс. рублей, в 2006 г. был увеличен до 190 тыс. рублей, в 2007 г. - до 400 тыс. рублей. С 1 октября 2008 г. по сей день максимальная сумма возмещения составляет 700 тыс. рублей. А в сентябре 2012 г. Центробанк и Минфин предлагали правительству повысить страховку до 1 млн рублей.

Однако, несмотря на то что правительство периодически увеличивает размер возмещения, граждане все-таки рискуют потерять часть своих средств, превышающих установленный размер возмещения.

- И, наконец, сам вкладчик не будет непосредственным участником страхования своего вклада. Страхователем выступает банк, в котором был сделан вклад, а страховщиком - Агентство по страхованию вкладов. Вкладчик признается выгодоприобретателем.

Таким образом, в Федеральном законе «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» остается ряд дискуссионных моментов. Тем не менее система страхования банковских вкладов, сложившаяся в настоящее время, является эффективным инструментом для привлечения денежных средств населения. Благодаря данной системе граждане без больших сомнений имеют возможность разместить свои сбережения в банковские вклады и быть уверенными, что их накопления вернутся к ним в целости и сохранности.

Страхование вкладов

АКБ "НЗБанк", ОАО – участник системы страхования банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации.

11 июля 2005 года государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" включила АКБ "НЗБанк", ОАО в реестр банков-участников системы страхования под номером 835.

Система страхования банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации призвана обеспечить защиту прав и законных интересов вкладчиков российских банков, укрепить доверие к банковской системе и стимулировать привлечение сбережений населения в банковскую систему.

В соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическими лицами в банке, являющемся участником системы обязательного страхования вкладов, на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачиваются вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей (в ред. Федерального закона от 29.12.2014 № 451-ФЗ). Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. В случае если вклад в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

Страховые выплаты физическим лицам осуществляются не позднее 14 дней после наступления страхового случая по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Не подлежат страхованию денежные средства:

1. размещенные на банковских счетах (вкладах) адвокатов, натариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности ( в ред. Федерального закона от 28.12.2013 № 410-ФЗ);

2. размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3. переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4. размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

5. являющиеся электронными денежными средствами.

Обращаем Ваше внимание на то, что с 01 января 2014 года система страхования вкладов распространяется на размещенные на банковских счетах (во вкладах) средства физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета или вклады открыты для осуществления предпринимательской деятельности. Выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предринимателькой деятельности, производится Агентством по страхованию вкладов путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности.

Агентство по страхованию вкладов