СОДЕРЖАНИЕ И ОСНОВНЫЕ ЦЕЛИ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

1.1. Банковские вклады населения. Социально — экономическое значение их страхования

1.2. Основные функции систем страхования вкладов и их классификация

1.3. Мировой опыт страхования банковских вкладов

РОЛЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ В ПОДДЕРЖАНИИ

РЕСУРСНОЙ БАЗЫ РОССИЙСКИХ БАНКОВ

2.1. Этапы становления российской системы страхования вкладов

2.2. Основные тенденции рынка вкладов в условиях действующей ^ системы их страхования

2.3. Особенности функционирования российской системы страхования вкладов в период финансового кризиса и перспективы ее развития

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ ВОЗДЕЙСТВИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ НА РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

3.1. Развитие основных функций и организации системы страхования вкладов в России

3.2. Преобразование организационной структуры системы страхования вкладов, как фактор снижения территориального риска 3.3 Дифференциация ставок страховых взносов как стимул снижения уровня риска банковской системы и определения справедливой величины участия в системе страхования вкладов

Актуальность исследования.

В девяностых годах XX века российская экономика переориентировалась на рыночные отношения. Этот процесс проходил в сложных политических, экономических и социальных условиях, характеризовавшихся следующими обстоятельствами.

Во-первых, с ликвидацией плановой экономики утратились прямые международные хозяйственные связи со странами, входящими в Совет экономической взаимопомощи, и изменились десятилетиями устоявшиеся политические и экономические отношения с бывшими республиками Советского Союза. Данное обстоятельство определило изменения в организации управления хозяйственными отношениями внутри России как между отдельными предприятиями, отраслями, секторами экономики, так и регионами, прежде развивавшимися как единый народно-хозяйственный комплекс. Отсутствие своевременного административного и правового регулирования в условиях сокращения государственного управления, увеличения свободно формирующихся рынков товаров и услуг, сопровождавшихся зачастую противоправными воздействиями на хозяйственные отношения, порождало нестабильность экономических процессов.

Во-вторых, банковский сектор как часть экономики также претерпел существенные изменения. В России сложилась и начала функционировать двухуровневая банковская система. Вместе с тем, в результате растущей инфляции и оттока капитала за границу она оказалась неспособна в полной мере обеспечить кредитными ресурсами финансовые потребности предприятий. Спекулятивные операции банков с вкладами населения, увеличение объемов рискованных операций банков на фондовом и валютном рынках, частые случаи неплатежеспособности банков провоцировали недоверие населения и предприятий к банковской системе, приводили к сокращению объемов банковских ресурсов, возникновению дефицита ликвидности и социальному напряжению в обществе.

Возможность и масштабы активных операций коммерческих банков, обеспечивающих получение ими доходов, во многом определяет ресурсная база. Стабильность привлечения банковских ресурсов, их величина и структура служат важнейшими факторами надежности банка. Основной частью банковских пассивов являются заемные ресурсы, составляющие от 80 до 90% всех пассивов банка. Среди всех групп банковских пассивов преобладающей частью у большинства банков являются банковские вклады.

Мобилизация временно свободных денежных средств посредством вкладов позволяет банковской системе трансформировать их в производственные инвестиции. удовлетворять потребность экономики в основном и оборотном капитале и предоставлять потребительские ссуды населению. В условиях рыночной экономики одной из приоритетных задач по работе с вкладами является их сохранность и доходность. Банки, выступая посредниками при аккумулировании капитала, ответственны как за принятые условия по, вкладам и депозитам. так и за экономическую целесообразность в их перераспределении.

Однако, соблюдение банками установленных обязательных нормативов ликвидности не исключает вероятность отсутствия у них, при неблагоприятных экономических условиях, достаточной возможности для обеспечения возвратности вкладов. Это определяет необходимость обеспечения стабильности вкладов путем постоянного развития и совершенствования национальных систем их страхования как части -—системы финансовой^безопасности любого государства.

Системы страхования депозитов существуют сегодня более чем в 106 странах мира. Практически все развитые страны создали у себя подобные системы. В последнее десятилетие создали такие системы почти все страны Восточной Европы и Азии, идет подготовка к формированию национальных систем страхования депозитов в некоторых странах Востока и Африки.

Мировой опыт создания национальных систем страхования депозитов, а также череда финансовых кризисов последних десятилетий предопределили создание в 2004 году государственной корпорации « Агентство по страхованию вкладов ». Действующая в настоящее время российская система страхования вкладов находится на этапе своего становления. Целью системы страхования вкладов является защита прав и законных интересов вкладчиков российских банков, укрепление доверия и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему. Необходимость в постоянном мониторинге, анализе и модернизации системы страхования вкладов подтверждается и сохраняющейся нестабильностью экономического развития. Таким образом, актуальность настоящего диссертационного исследования заключается:

- в необходимости поддержания стабильности ресурсов банковской системы путем стимулирования привлечения в банки вкладов на основе обеспечения гарантий их сохранности;

- потребностью в развитии эффективного экономического механизма российской системы страхования вкладов, предусматривающего усиление ее воздействия на развитие банковского сектора.

Цели и задачи исследования.

Цель исследования состоит в обосновании практических рекомендаций по совершенствованию российской системы страхования вкладов, способствующих повышению ее роли в обеспечении стабильности банковской системы России и расширении ресурсной базы коммерческих банков, стимулировании сбережений населения и обеспечении их эффективной защиты

Для достижения цели были поставлены следующие задачи: • обосновать значимость вкладов населения в формировании ресурсов российских банков, определить роль и значение их страхования в решении социально-экономических задач по обеспечению устойчивости банковской системы;

• на основе сравнительного анализа систем страхования депозитов в различных странах сформулировать и структурировать принципы организации системы страхования вкладов и факторы, определяющие ее эффективность;

• выявить особенности российской системы страхования вкладов и направления ее воздействия на развитие банковской системы;

• обосновать направления совершенствования системы страхования вкладов в России: на основе развития ее правовой базы и экономического механизма; преобразования ее организационной структуры; ведения дифференцированных ставок страховых взносов, направленных на снижение уровня территориального риска банковской системы.

Объект исследования.

Объектом исследования является система отношений и связей в области страхования вкладов, а также ее воздействие на формирование ресурсной базы банковской системы.

Предмет исследования.

Предметом исследования является механизм страхования банковских вкладов, включающий его организационную структуру; принципы функционирования; механизм взаимодействия согласно соответствующим отраслям экономики и права.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в

-----обосновании—направленийдальнейшегоразвития ро^ийской системы страхования вкладов, обеспечивающих повышение ее роли в поддержании стабильности и устойчивости банковского сектора в российской экономике.

Основные результаты диссертационного исследования состоят в следующем:

1) в ходе исследования теоретических основ, зарубежного и отечественного опыта создания и развития системы страхования вкладов систематизированы и дополнены принципы ее организации, обеспечивающие достижение целей ее функционирования по защите интересов вкладчиков и поддержанию стабильности российской банковской системы (С. 21-24, 50-51);

2) сформулированы факторы, определяющие эффективность функционирования системы страхования вкладов (С.21-24, 52);

3) выявлены особенности воздействия действующей системы страхования вкладов в России на развитие ее банковской системы, в том числе, ее роль в преодолении последствий финансового кризиса (С.76-80, 84-92, 98);

Методологическая и теоретическая основы исследования.

Методологическую и теоретическую основы работы исследования составляют труды российских экономистов. О. И. Лаврушина, А. Ю. Симановского, Ю. А. Соколова. И. А. Амосова, A. A. Козлова, Г. А. Тосуняна и др. посвященные актуальным проблемам развития денежного обращения и банковского сектора; зарубежных теоретиков и практиков: Гарсия Джиллиан, Невингер Н. Хельфер Р. Хирочи Накасо, Давид X. Джордж С. Бенджамин С. Кромшродер Б. Файлпайер М. Бертран Ж. Коен А. Дюпин Дж. Леви Кн. Мак Томас, Ажне Б. Филиппе Ж. затрагивающие отдельные вопросы функционирования банковской системы и организации системы страхования вкладов в зарубежных странах.

Вместе с тем, пока отсутствует систематизированное исследование направлений воздействия системы страхования вкладов на развитие российской банковской системы, что связано как со сравнительно небольшим сроком деятельности Агентства по страхованию вкладов, так и с нестабильностью экономической ситуации в России, что требует выявления путей и методов развития страховых механизмов.

Информационная база исследования.

Информационной базой исследования стали законодательные акты Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации в части, касающейся финансовых рынков, страхования и банковского дела; нормативные акты и инструкции Банка России; статистические данные, публикуемые Банком России, Росстатом ; аналитические и статистические издания соответствующих международных и ряда национальных организаций и ассоциаций, а также работы независимых аналитиков. публикации в периодической печати и сети Интернет.

Практическая значимость исследования заключается в разработке рекомендаций по основным направлениям развития системы страхования вкладов в России. Внедрение предложенных рекомендаций позволит обеспечить эффективную защиту интересов участников финансового рынка, поддержать целостность и ликвидность российского банковского сектора.

Обоснованные в ходе исследования предложения о способах формирования и использования средств страхового фонда могут быть применены в организационной работе вновь созданных территориальных Агентств по страхованию вкладов для обеспечения эффективного выполнения ими своих функций.

Положения диссертационной работы о принципах, особенностях и направлениях совершенствования систем страхования вкладов могут быть использованы в учебном процессе высших учебных заведениях при изучении дисциплин « Деньги. кредит, банки», « Банковское законодательство », « Страхование », « Страхование банковских рисков » и др.

Выводы и рекомендации, содержащиеся в данном исследовании, ориентированы на научно-преподавательский состав профильных организаций и широкий круг специалистов, занятых в банковской сфере и в государственных органах денежно-кредитного регулирования.

Соответствие работы Паспорту научной специальности.

Диссертационное—исследование—соответствует^ следутощим пунктам паспорта специальности 08.00.10 « Финансы. денежное обращение и кредит»: п.7.5 &laq