Система страхования банковских вкладов

На что же должен обращать внимание клиент, который захочет положить деньги на депозит? Прежде всего, он должен получить информацию, входит ли тот или иной банк в систему страхования вкладов. Эта система существует е российской банковской системе с 2004 г. когда был принят закон о системе страхования вкладов, и все банки прошли специальную процедуру проверки со стороны Банка России, в ходе которой особое внимание обращалось на то, соответствует Ли ситуация в банке тем показателем, которые содержались в его отчетах, насколько последний надежен, сможет ли он выполнить свои обязательства перед клиентами, прежде всего, в кризисной ситуации. После этой проверки все банки, допущенные в систему страхования вкладов, должны соответствовать определенным критериям, установленным Банком России, прежде всего - по финансовой устойчивости. Банки, нарушающие установленные критерии, исключаются из системы страхования вкладов и теряют возможность привлекать средства населения.

Необходимость принятия этого закона была вызвана разразившимся в 1998 г. финансовым кризисом, в результате которого многие банки не смогли выполнить своих обязательств перед вкладчиками. Клиенты, напуганные ситуацией на финансовом рынке, пытались изъять деньги до истечения сроков депозитов, чем еще больше усугубили ситуацию в банковской системе. Если бы не вмешательство Банка России, многие банки могли бы обанкротится, а клиенты так и не получили бы свои средства не только без процентных выплат, но даже те суммы, которые первоначально были положены на счет.

Для того чтобы обеспечить выполнение банками, попавшими в затруднительное финансовое положение, своих обязательств, было создано Агентство по реструктуризации кредитных организацией (АРКО), позднее преобразованное в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) .

Основная цель данной структуры - обеспечение выполнения обязательств банками, попавшими в затруднительное положение, перед своими вкладчиками. В начале существования системы страхования вкладов государство гарантировало возврат вкладов в сумме 196 тыс. руб. (включая основной вклад и накопленные проценты). В настоящее время система позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в размере до 700 тыс. руб.

Это означает, что если сумма банковского вклада не превышает 700 тыс. руб. вклад будет возвращен полностью. Этот размер выплат распространяется на банковские вклады в банках, лицензия у которых была отозвана после 1 октября 2008 г. При возврате денег вкладчику учитываются его долги перед банком (если таковые имеются) - на размер долга выплата по страховке будет уменьшена. Ну а если размер банковского вклада превышает 700 тыс. руб. то оставшиеся средства вкладчик будет получать в процессе ликвидации банка.

Суммы процентов, начисленных по вкладу, становятся застрахованными с момента их причисления к основной сумме банковского вклада.

Гарантия возврата банковских вкладов обеспечивается за счет создания специального коллективного фонда, в который коммерческие банки, привлекающие средства от физических лиц, отчисляют взносы в процентах (норматив устанавливается Центральным

Банком Российской Федерации) от суммы привлеченных от клиентов средств. Все банки, имеющие разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и входящие в систему страхования вкладов, должны делать эти взносы. Если в том или ином банке складывается затруднительная ситуация, взносы банков обеспечивают источник возврата средств клиентам-вкладчикам. Надо отметить, что данный фонд находится под управлением Агентства по страхованию вкладов и обособлен от других средств, который банки вносят в специальные целевые фонды, например, фонд обязательных резервов (ФОР).