Государственные гарантии на Ваши вклады. Как работает система страхования вкладов
Ваши вклады размещённые в банках которые являются участниками системы страхования вкладов (ССВ) гарантированы государством, таким образом позиция Вашего депозита надёжнее, нежели положение Вашей кредитной организации (банка). Таким образом, по нормам установленными Федеоальным Законом, если кредитная организация не в состоянии будет выполнить свои обязательства, то Ваши средства находящиеся в банке, в пределах установленных законом, вероятней всего возвратят.
Но вернут не сразу, не ранее чем через 30 дней и не зависимо от вида вклада, только в национальной валюте (рублях).Возможны и более поздний срок начала возврата средств, а по валютным вкладом велика вероятность и потери части денег из-за возникающей в период кризисов курсовой разницы.
У вкладчика по одному банку сумма возврата (возмещения) средств, в том числе и проценты по вкладу, не зависимо от валюты вклада составляет 700 000 рублей. В границах этого объёма (700 000 руб) подлежит как основной Ваш вклад, так и начисленные на день отзыва лицензии проценты по вкладу.
В случае отзыва у банка лицензии, все возмещения и курсовые расчёты производятся на на дату выплаты, а на дату отзыва лицензии, при этом государство гарантирует возмещение валютных счетов, но при условии расчётов в национальной валюте (рублях).
Банковские счета попадающие под гарантии
Ваши счета разнесённые в одном банке не зависимо от территориальной принадлежности его отделений по разным счетам суммируются и выплата производится в размере 700 000 рублей, таким образом, данные действия в стенах одного банка эффекта не имеют.
В то же время что все счета, как срочные, так и до востребования гарантируются одинаково и их открытие Вами в разных банках не ограниченно и соответственно не может суммироваться, соответственно каждый из этих отдельных вкладов в разных банках гарантирован в пределах 700 000 рублей.
Вы можете открыть в одном банке несколько счетов на разных членов своей семьи обеспечивает 700 000 рублей гарантий по каждому вкладу, но банковские карты на членов семьи по единственному счёту гарантий дополнительных не дают.
Необходимо помнить, что гарантии распространяются исключительно на личные счета частных лиц (граждан), которые были открыты в банке. По гарантии не попадают вклады неденежные, как металлические обезличенные счета, счета в брокерских конторах и других небанковских учреждениях, а также средства переданные в банки в доверительное управление. Без защиты остаются счета ПБОЮЛ и юрлиц, а также вклады в банках на предъявителя и вклады в филиалах и отделениях отечественных банков за рубежом.
И самое главное, это то, что гарантированы только вклады в банках являющихся участниками ССВ (системы страхования вкладов).
Порядок возмещения вклада
Если банк в течении 14-ти дней не выполняет своих обязательств перед вкладчиками в размере не менее тысячекратного МРОТ. то в соответствии с действующим законодательством ЦБ РФ обязан отозвать у такого кредитного учреждения лицензию. Учитывая даже эти сроки становится понятным, что процедура по возврату средств требует времени.
Реестр вкладчиков Агентству по страхованию вкладов (АСВ) банк обязан предоставить в течение семи дней В течение 7 дней после отзыва лицензии банк должен предоставить реестр осле отзыва лицензии. АСВ после получения реестра в течение семи дней опубликовывает в прессе специальное сообщение с указанием адресов для обращения о выплаты возмещения, такое же извещение вывешивается ув указанные сроки и в банке. Как правило, это могут быть расположенные рядом другие кредитные учреждения. Наряду с заявлением от вкладчика должны потребовать документ подтверждающий открытие счёта.
Кроме отзыва ЦБ РФ лицензии у кредитной организации, могут быть и другие основания для выплат возмещения, такие как объявление моратория на возврат долгов, как например при реорганизации банка.
Несмотря на то, что примерные сроки до момента выплаты могут уложиться в лучшем случае в месяц со дня отзыва лицензии, трудно гарантировать что все участники процесса: Неплатежеспособное кредитное учреждение, Агентство страхования вкладов и ЦБ РФ смогут выдержать законом установленные сроки.
В случае срывов сроков АСВ, последнее выплачивает вкладчикам проценты на сумму своевременных невыплат соизмеримую ставке рефинансирования ЦБ РФ на дату фактической выплаты по возмещаемому вкладу.
Ситуации при которых гарантирование не работает
При ситуации, когда вклад превышает 700 000 рублей, сумма превышения подлежит возврату вкладчику в процедуре ликвидации кредитного учреждения в общем порядке наравне с другими кредиторами. Другими словами, даже если сумма превышающая 700 000 рублей и будет выплачена, то как правило частично и в растянутые сроки.
Если банк не выполняет свои обязательства перед кредиторами, мораторий не объявлен, а ЦБ РФ не выполняет предусмотренной законом процедуры отзыва у такого банка лицензии и кредитное учреждение продолжает функционировать, то как вариантом возврата своих вложений может быть обращение в суд, но процедура возврата через суд может быть растянута на длительный и неопределённый по времени срок.
Но в тоже время в суде можно заявить о компенсации за причинённый Вам ущерб от незаконных действий банка. В период кризиса 98 года прошлого века, ЦБ РФ не отзывал лицензий у большого количества банков, которые прекратили выплачивать вклады. В настоящее время ЦБ РФ оперативно реагирует на действия банков и как показывает практика сразу отзывает лицензию. При этом лицензия может легально не отзываться ЦБ РФ, изучая возможность введения процедуры санации или введя в банке последнюю.
При системном и всеохватывающем кризисе экономики. или глубоком банковском кризисе, когда несколько ведущих крупных банков страны с огромным количеством вкладчиков заявят одновременно о неспособности проведения выплат, то у АСВ может просто не хватить средств в своих фондах на гарантированные выплаты вкладчикам.
В таких случаях АСВ должно обратиться к государству за выделением помощи и началом финансирования из федерального бюджета. Если сумма дополнительной поддержки превышает 1 миллиард рублей, выделение средств возможно только после принятия Федеральным Собранием специального Закона.
Учитывая социальную значимость данного финансирования со стороны государства, его вероятность выглядит очень огромной, но при этом не стоит забывать, что до принятия соответствующего Закона (выделение средств из федерального бюджета в размере более 1 миллиарда) у государства правовых обязательств производить выплат вкладчикам нет. Обобщив вышенаписанное, в ситуации системного кризиса банковской системы, компенсации могут быть не выплачены, или выплачены частично, или выплачены в с большими времеными задержками, даже без внесений соответствующих изменений в законодательство.
