Правовые аспекты страхования банковских вкладов

Система страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации - явление, безусловно, позитивное, поскольку целью ее создания является защита прав и законных интересов вкладчиков. Данная система существует с конца 2003 г. Несмотря на это, до сих пор возникают проблемы реализации Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Страхование банковских вкладов относится к специальным видам страхования. Это означает, что правила, предусмотренные гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), применяются к данным отношениям постольку, поскольку Законом о страховании вкладов физических лиц в банках РФ не установлено иное.

Специфика отношений по страхованию банковских вкладов состоит в том, что к ним не применяется Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" (п. 5 ст. 1 данного Закона). Следовательно, правовое регулирование страхования банковских вкладов ограничивается ГК РФ (гл. 48) и Законом о страховании вкладов физических лиц в банках РФ.

Страхование банковских вкладов относится к обязательному страхованию, поэтому на данные отношения распространяются нормы ГК РФ об обязательном страховании. Как следует из п. 1 ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц (в данном случае речь идет о банках) может быть возложена обязанность страховать имущество других определенных в законе лиц (вкладчиков) на случай причинения вреда их имуществу.

Страхование банковских вкладов - разновидность имущественного страхования. Объектом данных отношений является имущественный интерес вкладчика в сохранении денежных средств, составляющих банковский вклад. При этом особенность страхования банковских вкладов состоит в том, что правовые отношения возникают в силу закона без заключения договора. Основаниями их возникновения является договор банковского вклада и соответствующий страховой случай. Это означает, что ст. 929 ГК РФ о договоре имущественного страхования в отношении страхования банковских вкладов не действует. То же можно сказать и о п. 1 ст. 936 ГК РФ, согласно которому обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования страхователя со страховщиком. В данном случае противоречия Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ и ГК РФ нет - применяется ст. 970 ГК РФ о преимуществе специальных норм по сравнению с общими.

Среди юристов существуют споры, к какому виду имущественного страхования отнести страхование банковских вкладов - страхованию имущества или страхованию ответственности по договору? Так, отмечено, что страхование банковских вкладов относится к страхованию ответственности по договору [1]. Действительно, и в том и в другом виде имущественного страхования объектом правоотношений является имущественный интерес, однако разной правовой природы. Целью принятия Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ является защита прав и законных интересов вкладчиков, а не банков, как это имело бы место при страховании ответственности по договору. Следовательно, и объектом данных отношений является имущественный интерес вкладчика в сохранении денежных средств, находящихся на вкладе. Таким образом, страхование банковских вкладов относится к страхованию имущества, а предметом данных отношений является банковский вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета (п. 2 ст. 2 Закона).

Приведем еще один аргумент в пользу данной позиции: согласно п. 1 ст. 13 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ, к Агентству по страхованию вкладов, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай. Иными словами, имеет место суброгация, которая невозможна при страховании ответственности по договору.

Страхование банковских вкладов - многостороннее правоотношение, в котором участвуют несколько субъектов: вкладчики, банки, Агентство по страхованию вкладов, Банк России.

Вкладчиками могут быть, во-первых, физические лица (граждане Российской Федерации, иностранные граждане или лица без гражданства), заключившие с банком договор банковского вклада или банковского счета, и, во-вторых, физические лица, в пользу которых внесен вклад. Вкладчики имеют в этом правоотношении только права. Основное право вкладчиков - получать возмещение по вкладам. Они вправе сообщить в Агентство по страхованию вкладов о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам. Кроме того, вкладчики могут получать от банка, в котором они размещают вклад, всю информацию о страховании вклада: об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам (ст. 7 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Банки, напротив, в правоотношении имеют только обязанности - само участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Так, они обязаны уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов, представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, вести учет обязательств банка перед вкладчиками и т. д. (ст. 6 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Агентство по страхованию банковских вкладов создано Российской Федерацией для обеспечения функционирования системы страхования банковских вкладов. По своей организационной форме Агентство является государственной корпорацией. Согласно п. 1 ст. 7.1 Федерального закона от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях" государственной корпорацией признается не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная Российской Федерацией на основе имущественного взноса и созданная для осуществления социальных, управленческих и иных общественно полезных функций. Имущество, переданное государственной корпорации, является собственностью государственной корпорации (в данном случае агентства). В правоотношениях по страхованию банковских вкладов агентство имеет как права, так и обязанности. Основными его функциями являются организация учета банков, сбор страховых взносов и контроль над их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов, осуществление мероприятий по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам.

Перечень полномочий агентства открытый - согласно Закону оно вправе осуществлять и иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед ним целей (п. 8 ст. 15 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ). С нашей точки зрения, такая формулировка п. 8 ст. 15 дает возможность Агентству выставлять банкам любые требования с попыткой доказать, что такие действия направлены на достижение стоящих перед ним целей. Желательно, чтобы полномочия Агентства были четко ограничены путем исключения данной нормы из Закона. Этот шаг, безусловно, будет способствовать успешной реализации последнего.

Функции Банка России в правоотношениях по страхованию банковских вкладов вытекают из его полномочий согласно Федеральному закону от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)".

Взаимодействие Банка России и Агентства по страхованию вкладов - в основном взаимное информирование. Так, Банк России информирует Агентство: о выдаче банку разрешения Банка России; принятии решения о проведении проверки банка по предложению Агентства; назначении временной администрации по управлению кредитной организацией; об отзыве (аннулировании) лицензии Банка России; о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка; замене лицензии Банка России; введении запрета на привлечение денежных средств физических лиц и на открытие банковских счетов физических лиц.

Как уже упоминалось, предметом правоотношений по страхованию банковских вкладов является банковский вклад. При этом вкладом являются денежные средства, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на основании договора банковского вклада или банковского счета.

Однако подлежат страхованию не всякие денежные средства, находящиеся на вкладах физических лиц. Так, не подлежат страхованию денежные средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, если такой вклад открыт для осуществления предпринимательской деятельности. То же касается и денежных средств, размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления профессиональной деятельности (п. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Вклады предпринимателей не подлежат страхованию по той причине, что в ГК РФ предусмотрен на этот случай другой вид страхования - страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).

Подобная ситуация и с вкладами адвокатов и нотариусов. Так, в соответствии со ст. 19 Федерального закона от 31 мая 2002 г. N 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации", адвокат осуществляет страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи. Нотариус, занимающийся частной практикой, также обязан заключить договор страхования гражданской ответственности при осуществлении им нотариальной деятельности (ст. 18 Основ законодательства о нотариате от 11 февраля 1993 г.).

Не подлежат страхованию также денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя. Данное положение Закона объясняется тем, что сберегательный сертификат и сберегательная книжка на предъявителя являются ценными бумагами. Вместе с тем Закон направлен на защиту интересов вкладчиков, а не владельцев ценных бумаг.

Страхованию не подлежат денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление. Согласно ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банки и другие кредитные организации вправе осуществлять доверительное управление денежными средствами по договору с физическими и юридическими лицами. Денежные средства, находящиеся в доверительном управлении банка, не подпадают под понятие банковского вклада и находятся в распоряжении банка на основании договора доверительного управления имуществом.

Исключены Законом из предмета страхования и денежные средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации. Не являются предметом страхования и электронные денежные средства. Так, согласно ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", электронные денежные средства представляют собой денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета. Они передаются для исполнения обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами. По своей правовой природе электронные денежные средства не относятся к банковскому вкладу - их предоставление происходит без заключения договора с банком.

Рассмотрим проблемы, возникающие на практике. Заключенный с банком договор банковского вклада - необходимое условие для возникновения у вкладчика права на страховое возмещение. При этом данный договор по своей правовой природе реальный и считается заключенным только с момента внесения вкладчиком денежных средств. В некоторых с