Вкладчикам и заемщикам придется платить.

В минувшую среду, 19 ноября, депутаты Государственной думы обсуждали и одобрили во втором чтении проект закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ". В тот же день крупнейший игрок на этом сегменте финансового рынка России, Сберегательный банк РФ, высказал свою точку зрения по этому поводу. Сухой остаток таков: за все заплатит вкладчик.

Напомним, что находящийся на рассмотрении законопроект предусматривает создание в России фонда страхования вкладов, из средств которого банковские вкладчики будут получать возмещение в случае краха банка, которому они доверили свои сбережения. Предельный размер гарантий установлен в размере 100 тыс. руб. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых у гражданина имеются вклады. размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого из них отдельно. Средства фонда будут формироваться за счет отчислений банков, привлекающих депозиты физических лиц.

В одобренном в первом чтении варианте закона говорится, что кредитные организации должны ежеквартально отчислять в фонд 0,15% от средних остатков средств на счетах частных лиц. В понедельник, 17 ноября, члены банковского комитета Госдумы приняли решение, что при достижении фондом 5% от совокупного объема вкладов населения в российских банках размер отчислений снижается до 0,05%, а при достижении 10% сбор взносов временно прекращается. По расчетам специалистов, на первых порах кредитным организациям придется перечислять в систему страхования 0,6% от среднего объема привлеченных вкладов в год.

"Уважаемые клиенты, имейте в виду, что у банков появятся дополнительные расходы после вступления в силу закона о страховании вкладов, – заявила в среду на банковской конференции первый зампред правления Сбербанка России Алла Алешкина. – Все должны понимать, что это напрямую скажется на наших вкладчиках и на ставках по кредитам… Процент отчислений достаточно серьезный" .

Собственно говоря, необходимость дополнительных отчислений была главной причиной, по которой российские банки без энтузиазма (за исключением кризисных периодов, сопровождавшихся оттоком частных вкладчиков) относились к созданию системы страхования вкладов. Уместно напомнить, что законопроект путешествовал между правительством, парламентом и Кремлем более 10 лет.

В соответствии с одобренными банковским комитетом Госдумы поправками 100%-ные государственные гарантии по вкладам в Сбербанке, на который в настоящее время приходится две трети объема частных депозитов в стране (около 800 млрд руб.), будут отменены с 1 января 2007 г. До этого срока они будут распространяться только на вклады, открытые перед вступлением закона в силу. Кроме того, отчисления Сбербанка в систему страхования будут аккумулироваться на специальном счете в Центробанке до 1 января 2009 г. или до сокращения рыночной доли банка до 50%.

Тем не менее, остается главный вопрос: какова будет процентная политика банков в новых условиях? Заметим: в том, что после создания системы гарантирования вкладов приток средств физических лиц на банковские счета существенно возрастет, не сомневается ни один эксперт. В такой ситуации у банкиров есть соблазн переложить все дополнительные расходы на плечи клиентов. Тем более что из-за отчислений снижается объем доступных к размещению средств частных вкладчиков, и для обеспечения того же уровня доходности инвестиций ставки привлечения придется снизить на 0,5–0,8 процентного пункта.

Правда, замминистра экономического развития и торговли Аркадий Дворкович заявил, что рассчитывает на снижение Банком России норматива отчислений в фонд обязательного резервирования (ФОР) по вкладам граждан с введением системы страхования. По его мнению, таким образом можно компенсировать финансовые потери банков, вызванные необходимостью вносить средства в фонд страхования вкладов. Ранее первый зампред Центробанка Олег Вьюгин говорил, что не исключает сокращения резервных требований к банкам, однако ориентироваться ЦБ будет в первую очередь на цели денежно-кредитной политики.

С другой стороны, российский банковский сектор сталкивается с проблемой конкуренции с крупными западными банками, постоянно увеличивающими свое присутствие также и на рынке розничного банкинга. Иностранные банкиры активно предлагают долгосрочные кредитные продукты, так что возможности российских банков по повышению процентов по ссудам в некоторой степени ограничены. С другой стороны, рынок потребительского кредитования демонстрирует бурный рост, и на нем конкурентные ограничения проявляются не в полную силу. Таким образом, к неприятным сюрпризам стоит подготовиться не только банковским вкладчикам, для которых утешением может послужить увеличение надежности инвестиций, но и потенциальным заемщикам.