Страхование вкладов

страхование вкладов

Свидетельство о включении банка в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов

РОССИЙСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК (открытое акционерное общество) настоятельно рекомендуем всем Вкладчикам незамедлительно уведомлять Банк обо всех изменениях в представленных при заключении Договора банковского Вклада или Договора банковского Счета сведениях (фамилии, имени, отчества, адреса регистрации, почтового адреса, вида и реквизитов документа, удостоверяющего личность) путем заполнения анкеты клиента — физического лица установленной Банком формы.

Вклады, подлежащие страхованию

В соответствии с Федеральным Законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада.

Не являются застрахованными денежными средствами:

  1. размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной Федеральным Законом профессиональной деятельности;
  2. размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  3. переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  4. размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
  5. являющиеся электронными денежными средствами (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета);
  6. размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунами или попечителями и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным Законом.

Страховой случай

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

  1. Отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
  2. Введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Размер возмещения по вкладам

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 млн. 400 тысяч рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит, ссуду и т. п.), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику.

Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам

Для получения возмещения по вкладам вкладчик или его представитель вправе обратиться в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» или в банк-агент в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория.

В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе.

При обращении в ГК «Агентство по страхованию вкладов» или банк — агент с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

  1. Заявление по форме, определенной Агентством;
  2. Документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка. В реестре указываются реквизиты документа, на основании которого вкладчиком были заключены договоры банковского вклада и (или) договоры банковского счета с банком, или реквизиты документа, информация о котором имеется в банке (в случае замены вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, и информирования банка о данном факте).

Представитель вкладчика наряду с вышеуказанными документами представляет также нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую право данного представителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Указанные документы представляются вкладчиком или его представителем по почте, через экспедицию или вручаются непосредственно должностному лицу, уполномоченному рассматривать документы.

Порядок выплаты возмещения по вкладам

Выплата возмещения по вкладам производится ГК «Агентство по страхованию вкладов» в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При представлении вкладчиком в ГК «Агентство по страхованию вкладов» документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков ГК «Агентство по страхованию вкладов» публикует в «Вестнике Банка России», а также печатном органе по месторасположению банка.

В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Право вкладчика требовать от банка выплаты оставшейся суммы, превышающей полученное от Агентства возмещение по вкладам.

Вкладчик, получивший от ГК «Агентство по страхованию вкладов» возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.

1. Какие вклады являются застрахованными?

Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке во вклад или на банковский счет. Исключение составляют некоторые формы размещения денежных средств, указанные в Федеральном Законе.

2. Какие денежные средства в банке не являются застрахованными?

Не являются застрахованными денежными средствами:

  1. размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной Федеральным Законом профессиональной деятельности;
  2. размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  3. переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  4. размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
  5. являющиеся электронными денежными средствами (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета);
  6. размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунами или попечителями и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

3. С какого момента вклад считается застрахованным?

Вклад в банке считается застрахованным со дня включения банка в реестр банков-участников системы страхования вкладов. Ведение этого реестра, в том числе включение в него банков, осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Самому вкладчику никаких действий предпринимать не надо.

4. Страхуются ли проценты по вкладу?

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

Например, вкладчик разместил 01.07.2006 сумму в размере 50 000 рублей во вклад на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10% годовых путем капитализации к основному счету вклада. Средства со счета не снимались. Тогда при наступлении страхового случая 02.11.2006 обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 695,64 руб. в том числе: 50 000,00 руб. — по основной сумме вклада; 1260,27 руб. — по причисленным процентам за полный квартал; 435,36 руб. — по процентам за неполный квартал по день, предшествующий дню отзыва лицензии.

5. В какой момент у вкладчика возникает право на получение возмещения по вкладам?

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает в двух случаях:

1) при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

2) при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Эти события называются страховыми случаями.

6. Какую сумму страхового возмещения можно получить в одном банке?

Для банков, в которых страховой случай наступил после 29 декабря 2014 г. максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 1 млн. 400 тыс. руб.

Для банков, в которых страховой случай наступил после 1 октября 2008 г. максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 700 тыс. руб.

Обращаем внимание, что при расчете размера страхового возмещения суммы встречных требований банка к вкладчику вычитаются из общей суммы вкладов. Например, если сумма остатков по счетам вкладов равна 500 000 руб. а задолженность по кредитной карте равна 200 000 руб. то расчет страхового возмещения делается исходя из разности 500 000 — 200 000 = 300 000 (руб.):

Если сумма вкладов в банке превышает сумму страховых выплат, то оставшаяся часть вкладов пог