Рудов Денис Николаевич. Страхование банковских вкладов в Российской Федерации. гражданско-правовой

Актуальность темы исследования. За последние 15-20 лет индустрия финансовых услуг и правовое регулирование финансовых отношений в сфере страхования, развивались в условиях постоянного реформирования социально-экономической системы Российского государства и изменения общих концепций развития российского общества.

В период переходной рыночной экономики страховая политика представляет собой многоцелевой финансовый инструмент, способный обеспечить достижение различных экономических и социальных целей, в том числе, и стабильность работы банковской системы.

Актуальность исследований комплекса научных проблем, связанных с

имеющимися в настоящее время пробелами по вопросам правового

регулирования общественных отношений в сфере страхования вкладов, резко

возрастает вследствие необходимости учета изменений > в бюджетной, |

инвестиционной, налоговой, денежно-кредитной и социальной политике государства:

Для любой банковской системы существенно важны стабильность и доверие со стороны ее потенциальных вкладчиков. Стабильность обеспечивается благодаря наличию целого ряда инструментов, одним из которых мировая практика признала систему страхования банковских вкладов.

История создания национальных систем страхования вкладов насчитывает не одно десятилетие. Начало ей было положено в 1934 году, когда в США одним из путей преодоления кризиса экономики (в том числе, и в банковском секторе) стало создание системы страхования депозитов. Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов (FDIS) стала старейшим институтом по управлению системой страхования вкладов.

За последние 20 лет системы страхования вкладов частных лиц были введены в большинстве стран мира. Основной причиной для распространения этой практики стали прокатившиеся финансовые кризисы 80-90-х годов

предыдущего столетия. Это свидетельствует о том, что создание систем обеспечения защиты сбережений населения все больше признается в мире в качестве необходимого элемента эффективной системы обеспечения финансовой безопасности и стабильности государств. В настоящее время такая система создается и в Российской Федерации.

Технический, дефолт России 17 августа 1998 года обусловил принятие целого ряда нормативно-правовых актов для вывода банковской системы из кризиса. Наиболее продуктивным с точки зрения работы над банковским законодательством стал 2003 год. Были приняты законы о страховании вкладов, о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций 1. внесены изменения в закон «О банках и банковской деятельности»", в закон «О Центральном, банке Российской Федерации». в Гражданский кодекс Российской Федерации 4. Налоговый кодекс Российской Федерации и некоторые другие законы и нормативные акты.

Несмотря на экономические кризисы и политические коллизии в развитии государства страхование сохраняет ведущие позиции как система защиты публичных и частных интересов в их взаимосвязи и взаимодействии.

Особым элементом защиты интересов клиентов - российских банков является механизм страхования* банковских вкладов.

Страхование вкладов направлено на защиту интересов вкладчиков и укрепление стабильности банковской системы: гарантируя сохранение сбережений вкладчиков, механизм страхования вкладов поощряет их доверять свои сбережения банкам и предотвращает массовое изъятие вкладов в случае кризиса. Поскольку такие кредиторы, как физические лица, не имеют возможности для ведения постоянного мониторинга за деятельностью банка,

1 ФЗ от 25 февраля 1999 года№40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" СЗ РФ.

1999, № 9. Ст. 1097; 2004, № 34, Ст. 3536.

2 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». - СЗ РФ. - 2003. №

52. 4.1 Ст. 5033.

3 Федеральный закон Российской Федерации от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской

Федерации (Банке России)». - СЗ РФ. - 2002. № 28. - Ст. 2790.

4 ФЗ РФ от 23 декабря 2003 г. № 182-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс

Российской Федерации». - СЗ РФ. -2003. - №52. - Ч. 1 Ст. 5034.

они полагаются на эффективный надзор и контроль со стороны государства, готового принять незамедлительные меры в отношении слабых банков. К таким мерам в первую очередь относится действие механизма страхования вкладов.

Кроме того, использование страховых механизмов по обеспечению возврата банковских вкладов призвано максимально ограничить вмешательство чиновников в деятельность кредитных организаций и содействовать развитию саморегулирующейся экономики в ее банковском и страховом секторах.

Помимо прочего, система страхования банковских вкладов выступает крайне важным источником расширения ресурсной базы банковской системы для развития бизнеса и кредитования экономики.

Необходимо подчеркнуть, что, исходя из новых экономических и политических реалий, освещение некоторых вопросов в диссертации носит постановочный, поисковый характер и не претендует на законченность, поскольку возможна дальнейшая разработка проблемы в процессе становления системы страхования банковских вкладов на практике.

Степень разработанности темы и теоретическая основа исследования. Исследованию ряда положений института страхования в цивилистической науке уделялось значительное внимание. Общие проблемы института страхования рассматривались в трудах отечественных правоведов Абрамова В. Ю. Батяева А. А. Борисова А. Н. Братановского С. Н. Гандилова Т. М. Григорьева В. Н. Жукова Е. Ф. Завидова Б. Д. Кабанцевой Н. Г. Килясханова И. Ш. Козловой Е. П. Коршунова Н. М. Ларионовой В. А. Сокола П. В. Тавасиева A. M. Фогельсона Ю. Б. Эриашвили Н. Д. и других.

В российской юридической науке практически нет исследований института страхования вкладов. Это привело к отсутствию стройной системы знаний в рассматриваемой области с учетом современных реалий, к крайней ограниченности научно обоснованных подходов к публично-правовому регулированию деятельности государства в сфере страхования. Поскольку институт страхования банковских вкладов для отечественной науки является

новым, число произведений и публикаций, посвященных проблемам становления и реализации системы страхования вкладов в Российской Федерации весьма ограничено. Тем не менее, важное значение, для раскрытия темы данной работы, имеет изучение научных трудов А. Н. Борисова, Л. Г. Братко, Н. Н. Еврастененко, В. Мирошникова, СЮ. Сизова, В. П. Сокола, А. В. Турбанова, Ю. Б. Фогельсона и других специалистов.

Однако анализ правовой литературы показывает, что до настоящего времени многие актуальные вопросы связанные с темой исследования, остаются не рассмотренными. Комплексного исследования института с точки зрения гражданско-правового регулирования страхования банковских вкладов не проводилось.

Объектом исследования являются сложившиеся и познаваемые общественные отношения в сфере страхования банковских вкладов.

Предмет исследования составляют законы и иные нормативные правовые акты регулирующие правоотношения в сфере страхования банковских вкладов, практика их применения, а также общая и специальная научная литература, посвященная исследуемым проблемам.

Цель диссертационного исследования заключается в комплексном многоаспектном анализе места и роли института страхования банковских вкладов в науке гражданского права и формирование современного представления о новом правовом явлении - страховании банковских депозитов, что одновременно позволит наиболее полно раскрыть проблемы, которые стоят на современном этапе перед системой страхования банковских вкладов. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- проанализировать особенности, организационные и финансовые

основы становления системы страхования вкладов;

- определить статус и цели* деятельности Агентства по страхованию

вкладов (АСВ), органы его управления и их компетенцию, а также порядок

формирования имущества Агентства;

дать характеристику правового положения вкладчиков как участников системы страхования вкладов;

рассмотреть особенности наступления страхового случая и порядок выплаты возмещения по вкладам;

выявить пути повышения эффективности функционирования системы страхования депозитов;

- сформулировать и обосновать предложения и рекомендации по

совершенствованию правовой основы реализации положений, закрепленных в

законе о системе страхования банковских вкладов.

Методологическая основа диссертации. Являясь комплексной проблемой, тема диссертационной работы требует использования большого количества разнообразных методов. В процессе исследования применялись общефилософский, общенаучные и частнонаучные, теоретические и " эмпирические методы.

Для выявления динамики и перспективы развития института *»' страхования банковских вкладов использован историко-правовой метод, который дает возможность сопоставить различные этапы формирования систем страхования вкладов.

Исследование правоотношений, возникающих в процессе страхования банковских вкладов, обусловило необходимость применения комплексного междисциплинарного подхода, в рамках которого осуществляется интегрирование специальных методов теоретической и отраслевой юриспруденции.

Научная новизна работы состоит в том, что она представляет собой диссертационное исследование, в котором проводится изучение и анализ проблемы гражданско-правового регулирования отношений, возникающих в сфере страхования банковских вкладов, в том числе исследуются механизмы страхования банковских вкладов и проводится их классификация; показываются преимущества системы страхования вкладов в Российской Федерации и перспективы ее развития; проводится всестороннее изучение

правового статуса Агентства по страхованию вкладов, как единственной государственной корпорации в России, осуществляющей страхование банковских вкладов; широко исследуются источники формирования имущественной базы государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», раскрываются их особенности по сравнению с формированием имущественной базы других юридических лиц. В диссертации сформулированы предложения по совершенствованию законодательной базы и науки гражданского права в данном круге аспектов.

На защиту выносятся следующие положения и выводы:

Механизмы, ограничивающие риски вкладчиков, существующие в различных государствах можно классифицировать на две группы: а) неформализованные системы страхования - при которых законодательно не определяются обязательства банков по страхованию, не устанавливается предельный размер и форма удовлетворения требований к несостоятельным банкам; б) формализованная система страхования, проявляющаяся в законодательном закреплении способов защиты интересов вкладчиков, обязательном 1. участии банков в системе страхования вкладов, наличии государственных гарантий возмещения по вкладу, ограниченности размера выплат, накопительном характере Фонда обязательного страхования вкладов.

Вывод о том, что система страхования вкладов, предусмотренная законодательством Российской Федерации, является более предпочтительной по сравнению с другими механизмами, ограничивающими риски, поскольку обеспечивает равную защиту всех вкладчиков и гарантирует формирование одинаковых конкурентных условий для всех банков, в том числе государственных.

Страховые взносы Агентству по страхованию вкладов это фактически обязательные платежи и их получение является привилегией государства на получение определенных доходов, которыми государство пользуется преимущественно или исключительно для себя, не допуская частной конкуренции.

4) Получение страховых взносов это специфический источник

государственны