Страховки: система страхования вкладов

Страхование вкладов физических лиц в банки

Рейтинг статьи - 88 / 100. всего отзывов - 10 .

Страхование вкладов в банки призвано обеспечить право вкладчика на получение внесенной суммы вне зависимости от способности банка выполнить свои обязательства. Различают добровольное и обязательное страхование вклада. и той, и другой системой банковского страхования могут воспользоваться юридические и физические лица. Мы расскажем, как работает государственное страхование банковских вкладов, которое по закону объявлено обязательным. Основной документ — это федеральный закон от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках России ».

Государственное страхование вкладов в банки

Система обязательного страхования вкладов в банках отличается от традиционных страховых отношений. Во-первых, несмотря на название, не все банки принимают в нем участие, и вклад может размещаться в той кредитной организации. на которую не распространяется страховка. Во-вторых, от вкладчика не требуется заключения договора страхования, он автоматически становится выгодоприобретателем. В-третьих, страховая сумма заранее неизвестна, оно совсем не обязательно должна совпадать с размером вклада в банк. В-четвертых, выплачивать страховку будет не банк, а агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Страховым случаем считается невозможность для банка выполнить свои обязательства по вкладу по двум причинам: кредитную организацию постигло банкротство или у нее отобрали лицензию (как вариант: запретили операции по вкладам). О том, как получить страховку от агентства АСВ, мы поговорим отдельно. Чтобы лучше понять, как работает государственная система страхования вкладов. рассмотрим, почему может возникнуть страховой случай, и по какой причине не все банки могут участвовать в этой системе.

Когда возникают страховые случаи со вкладами?

Вопреки мнению большинства, в банке деньги не хранятся. Они вкладываются банками в различные предприятия, в том числе в кредитование физических лиц. Поэтому банковская система весьма шаткая: при спокойном поведении вкладчиков банк может взять на себя весьма серьезные риски и это будет оправдано. Но если вкладчики начнут в массовом порядке отзывать свои деньги, для банка наступит кризис: чтобы расплатиться, он вынужден будет или выводить средства из инвестиций, или брать заем в другом банке. И то, и другое — даже не отсутствие прибыли, а прямые убытки. Тут и до банкротства рукой подать. А если не расплатиться со вкладчиком вовремя — то начнутся санкции от Банка России, вплоть до прекращения лицензии, да и остальные вкладчики, узнав о ненадежности, бросятся снимать вклады. Вот тут-то и наступит крах.

Государственное агентство по страхованию вкладов отбирает для участия в системе страховки те банки, которые в состоянии удержаться на плаву в трудные времена. Логика здесь понятна: ведь при страховом случае платить придется АСВ из своих фондов, вот оно и стремиться иметь дело только с надежными банками. Государственное страхование банковских вкладов физических лиц дает гарантию вкладчику, что в случае чего он получит вложенные в банк деньги — может быть, не все, но это лучше, чем ничего вообще. Банки в системе страхования вкладов отчисляют в фонд средства из своих доходов, и при банкротстве или отзыве лицензии могут рассчитывать, что по их обязательствам заплатит АСВ.

Как работает страхование банковских вкладов?

Предположим, страховой случай наступил. Как о нем узнает вкладчик, и что ему надо делать, чтобы получить страховку по вкладу? Понятно, что «Вестник Банка России» физические лица не читают и поэтому узнать о банкротстве кредитной организации могут только от агентства по страхованию вклада. Банк, потерпевший фиаско, в течении недели должен составить реестр своих обязательств перед вкладчиками и направить его в АСВ. Так начинается процедура получения страховой выплаты.

Агенство по страхованию вкладов, получив такой список, в месячный срок уведомляет каждого вкладчика, что тот имеет право на страховку. На этом этапе и определяется страховая сумма. так как до этого АСВ не знало, много ли вкладчиков пострадало, и сколько надо будет заплатить каждому. Вкладчик может не получать страховое возмещение, если считает, что банк сумеет оправиться, или у его правопреемника будут очень выгодные условия для лиц, сохранивших вклады. Если же он желает получить страховку (а так, наверное, поступит большинство граждан), то ему нужно написать заявление на страховую выплату в агенство по страхованию вкладов, и к заявлению приложить необходимые документы.

На основании заявления страховое агентство направляет вкладчику выписку из реестра обязательств касательно его вклада, и приступает к выплате страхового покрытия. Закон устанавливает максимальную сумму, которую можно получить по страховке, на конец 2011 года это 700 тысяч рублей. Ограничение установлено не случайно: оно призвано стимулировать вкладчика на выбор надежного банка, а не вкладывать деньги во всякие рискованные затеи, а потом ходить с протянутой рукой в надежде, что хоть кто-нибудь компенсирует ему утраченные средства. Согласно концепции банковского страхования. вкладчик все-таки должен нести долю риска, что и выражается в ограничении страховой суммы.

Добровольное и обязательное страхование вклада

У многих читателей наверняка возник вопрос: почему же страхование названо обязательным, когда не все банки участвуют в этой системе? Когда принимался закон о страховании вкладов физических лиц, поначалу планировалось автоматическое подключение всех банков к системе, однако опасения, что ненадежные кредитные организации не преминут воспользоваться этим и начнут вести себя неоправданно рискованно, взяли верх. Такие опасения не беспочвенны: ведь в случае банкротства выплачивать компенсацию будет АСВ, так отчего же банку не рискнуть? Сейчас отношения вкладчиков с банками. не вошедшими в систему обязательного страхования банковских депозитов, регулируется федеральным законом от 29.07.2004 года N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц».