4.3. Организация системы страхования банковских вкладов в России

Создание системы страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с положениями ФЗ от 23 декабря 2003 года №177-03 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с указанным законом создано Агентство по страхованию вкладов. Его основная задача - защита сбережений населения, размещенных во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков-участников системы.

Участниками системы страхования вкладов являются:

• вкладчики банков, разместившие денежные средства во вклады (в случае наступления страхового случая - выгодополучатели);

• банки, в которых физические лица разместили вклады (страхователи);

• Агентство по страхованию вкладов (страховщик);

• Банк России как регулирующий орган.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Агентство по страхованию вкладов за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем само выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

В соответствии с законом о страховании вкладов размер возмещения устанавливается исходя из суммы обязательств перед вкладчиком, в отношении которого наступил страховой случай.

Институт страхования банковских вкладов

Возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 400 000 рублей. Валютные вклады пересчи-тываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. Компенсация не может превышать 400 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах в одном банке.

Страховые случаи, с наступлением которых у вкладчика возникают права требовать возмещения по вкладам, - это: отзыв у банка лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операций и введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках, за исключением:

• средств физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

• вкладов на предъявителя;

• средств, переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

• средств, размещенных во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения в банке конкурсного производства. Требования лиц, не явившихся своевременно, будут удовлетворяться в исключительных случаях, например при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке. Отказ в восстановлении пропущенного срока вкладчик может обжаловать в суде.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее четырнадцати дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Возмещение по вкладам выплачивается в течение трех дней после получения от вкладчика согласия на перечисление ему конкретной суммы возмещения по его вкладам.

Антикризисное управление кредитными организациями

Финансовая основа системы страхования вкладов - фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Основными источниками формирования фонда являются:

• первоначальный имущественный взнос РФ в размере 2 млрд руб.;

• страховые взносы;

• пени за неполную или несвоевременную уплату страховых взносов;

• средства федерального бюджета (в случае недостатка средств с целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов);

• доходы от инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов.

Порядок уплаты страховых взносов. Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства. Она не может превышать 0,13% средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3%. Денежные средства ФОСВ могут инвестироваться:

• в государственные ценные бумаги РФ;

• в депозиты и ценные бумаги Банка России;

• в государственные ценные бумаги субъектов РФ, облигации и акции российских змитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;

• в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных змитентов;

• в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных змитентов;

• в ценные бумаги зкономически развитых иностранных государств.

С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.

Институт страхования банковских вкладов

Понятие и функции Агентства по страхованию вкладов.

Агентство по страхованию банковских вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Организационно-правовая форма - государственная корпорация. Высший орган управления - Совет директоров (7 представителей Правительства РФ, 5 представителей Банка России и Генеральный директор Агентства - А. В. Турбанов). В системе национальной экономики выполняет следующие функции:

• выплата вкладчикам возмещения по вкладам при наступлении страхового случая;

• ведение реестра банков-участников системы страхования вкладов;

• контроль за формированием фонда страхования вкладов;

• управление средствами фонда страхования вкладов;

• ликвидация неплатежеспособных банков.

Для создания эффективно функционирующей системы страхования банковских вкладов в Российской Федерации необходимо учитывать не только историю, традиции и ресурсы страны, но и мировой опыт создания систем страхования депозитов, так как неадекватная система страхования депозитов не только не способствует устойчивости банковского сектора, но и создает угрозу стабильности финансовой системы.